Beim Kauf einer Immobilie verlangen Banken und andere Kreditgeber eine vollständige und nachvollziehbare Dokumentation, damit die Kreditwürdigkeit, die Finanzierung und die langfristige Tragbarkeit geprüft werden können. Typische Anforderungen umfassen Identitätsnachweise, Einkommensunterlagen, Kontoauszüge sowie Informationen zur Immobilie selbst. Gut vorbereitete Unterlagen beschleunigen die Prüfung und helfen, passende Konditionen zu erhalten. Im Folgenden werden die wichtigsten Nachweise erläutert und erklärt, welche Rolle sie im Entscheidungsprozess spielen.

Welche Dokumente werden für die Kreditprüfung benötigt?

Zu den Standardunterlagen gehören ein gültiger Personalausweis oder Reisepass, Meldebestätigung, die letzten Gehaltsabrechnungen (meist drei bis sechs Monate), Kontoauszüge und bei Selbstständigen Steuerbescheide oder betriebswirtschaftliche Auswertungen. Zusätzlich fordern Institute oft einen Arbeitsvertrag oder eine Arbeitgeberbestätigung. Bei Ehe- oder Lebenspartnern sind gegebenenfalls gemeinsame Einkommensnachweise zu legen. Diese Dokumente bilden die Grundlage für die formale Dokumentation und erlauben eine erste Plausibilitätsprüfung der Antragsteller.

Wie beeinflussen Bonität und Zulassung die Entscheidung?

Die Bonität ist ein zentrales Bewertungskriterium: Kreditgeber prüfen Schufa-Auskunft oder ähnliche Auskünfte, Zahlungshistorien und bestehende Verbindlichkeiten. Zusätzlich bewerten sie die Zulassungskriterien wie Beschäftigungsstatus, Dauer der Beschäftigung und Stabilität der Einkünfte. Eine saubere Bonität führt in der Regel zu günstigeren Konditionen; negative Einträge oder häufige Wechsel können dagegen die Ablehnung oder höhere Zinssätze nach sich ziehen. Für die Beurteilung der Zulassung sind vollständige, aktuelle Nachweise essenziell.

Welche Nachweise für Eigenkapital und Sicherheiten sind nötig?

Nachweise zum eingebrachten Eigenkapital sind wichtig: Kontoauszüge, Sparbücher, Wertpapierabrechnungen oder Schenkungsnachweise, wenn das Geld von Dritten stammt. Bei Sicherheiten wie Grundschuld wird ein aktueller Grundbuchauszug, ein Kaufvertrag oder ein unabhängiges Wertgutachten verlangt, damit der Beleihungswert ermittelt werden kann. Energieausweis, Flurkarte und Lagepläne können ergänzend gefordert werden. Diese Angaben sind für die Ermittlung des Beleihungsverhältnisses (Loan-to-Value) und das Risiko der Bank maßgeblich.

Wie wird die Tragbarkeit und Rückzahlungsfähigkeit beurteilt?

Die Bank untersucht die monatliche Haushaltsrechnung: verfügbare Nettoeinkünfte, laufende Belastungen, Unterhaltsverpflichtungen und sonstige regelmäßige Ausgaben. Aus diesen Werten wird die finanzielle Tragbarkeit der Monatsraten abgeleitet. Wichtige Dokumente sind Haushaltsrechnungen, Nachweise über weitere Einnahmen wie Mieteinnahmen oder Unterhaltszahlungen sowie bestehende Kreditverträge. Eine realistische Darstellung der finanziellen Situation inklusive Puffer für Zinsänderungen erhöht die Plausibilität des Antrags.

Welche Rolle spielen Zinssatz, Zinsbindung und Tilgung?

Kreditkonditionen wie Zinssatz, Zinsbindungsfrist und Tilgungsrate beeinflussen die monatliche Belastung und die Gesamtlaufzeit. Bei der Antragstellung sollten Angebote mit fester Zinsbindung und mit variabler Verzinsung sowie Tilgungspläne vorgelegt werden, damit die Bank unterschiedliche Szenarien bewerten kann. Nachweise zu bereits bestehenden Darlehen, die eventuell umgeschuldet werden sollen, sind bei Umschuldungen erforderlich. Ein klarer Tilgungsplan (Amortisation) hilft der Bank, die langfristige Rückzahlungsfähigkeit zu prüfen.

Wie läuft das Prüfverfahren bei Darlehensanträgen ab?

Im Prüfverfahren sammelt das Kreditinstitut alle eingereichten Unterlagen, führt Bonitätsabfragen durch und bewertet den Beleihungswert der Immobilie. Interne Prüfungen vergleichen die Dokumentation mit internen Richtlinien, dabei werden Kreditwürdigkeit, Tragbarkeit und die Qualität der Sicherheiten gewichtet. Bei Unklarheiten folgen Rückfragen oder zusätzliche Nachforderungen. Abschlussprüfung und Darlehensentscheidung beruhen auf dieser Gesamteinschätzung; vollständig und strukturiert eingereichte Unterlagen reduzieren Rückfragen und beschleunigen die Freigabe.

Abschließende Bewertung Eine sorgfältige Vorbereitung der Dokumente erleichtert die Kreditvergabe erheblich: Identitätsnachweise, Einkommens- und Steuerunterlagen, Kontoauszüge, Nachweise zum Eigenkapital, Grundbuch- und Objektunterlagen sowie realistische Haushaltspläne sind zentral. Klare Angaben zu Zinspräferenzen, Tilgungsmodellen und eventuellen Umschuldungsabsichten unterstützen die Prüfung. Wer die Unterlagen vollständig und in lesbarer Form bereitstellt, schafft die Voraussetzung für eine zügige und nachvollziehbare Entscheidung durch das Kreditinstitut.