Vor dem Abschluss einer Wohngebäude- oder Hausratversicherung sollten Sie den Vertrag gründlich lesen und verstehen. Wichtige Klauseln beeinflussen, welche Schäden tatsächlich ersetzt werden, wie schnell eine Regulierung erfolgt und welche Pflichten Ihnen als Versicherungsnehmer auferlegt werden. Eine sorgfältige Prüfung reduziert das Risiko von überraschenden Ausschlüssen oder unklaren Leistungsgrenzen und hilft, die passende Absicherung für die eigene Immobilie und Einrichtung zu wählen.

Welche Risiken deckt die Deckungsklausel?

Die Deckungsklausel beschreibt genau, welche Gefahren versichert sind, etwa Brand, Leitungswasserschäden, Sturm und Hagel. Besondere Risiken wie Überschwemmung oder Diebstahl können explizit eingeschlossen oder ausgeschlossen sein. Achten Sie auf Begriffsdefinitionen, Sublimits und Ausschlüsse. Manche Policen enthalten Zusatzdeckungen für Elementarschäden oder Glasbruch; andere begrenzen Leistungen nach Schadensart oder durch Höchstgrenzen. Klare Formulierungen zur Deckung verhindern spätere Missverständnisse.

Wie laufen Schadensmeldung und Schadenregulierung ab?

Klauseln zur Schadensmeldung legen Fristen und erforderliche Unterlagen fest: Fotos, Inventarlisten, Rechnungen und gegebenenfalls Polizeiberichte. Die Schadenregulierung regelt, ob ein Gutachten erforderlich ist und wie Ersatz geleistet wird. Achten Sie auf Vorgaben zur Kommunikation, die Rolle von Sachverständigen und auf Bedingungen für Vorauszahlungen. Unvollständige Dokumentation oder verspätete Meldung kann zu Leistungsabzug oder Ablehnung führen.

Selbstbeteiligung, Prämie und Risikoprüfung

Die Höhe der Selbstbeteiligung wirkt sich auf die monatliche oder jährliche Prämie aus: höhere Eigenbeteiligung reduziert meist die Prämie, erhöht aber die Kosten im Schadenfall. In den Klauseln zur Risikoprüfung werden Angaben zu Baujahr, Gebäudematerial und Sicherheitsvorkehrungen verlangt; fehlerhafte Angaben können Leistungseinschränkungen nach sich ziehen. Prüfen Sie auch Regelungen zu Prämienanpassungen bei Neu- oder Wiederbewertung der Immobilie.

Haftung und versicherte Sachen klar regeln

Haftungsklauseln bestimmen, in welchem Umfang Sie gegenüber Dritten für Schäden haften, die auf Ihrem Grundstück entstehen. Vertragsformulierungen sollten klären, ob private Haftpflichtschäden, Schäden durch Mieter oder bei vermieteten Objekten gedeckt sind. Abschnittsregeln zu versicherten Sachen legen fest, welche Gebäudeteile und welche Einrichtungsgegenstände eingeschlossen sind und wie Nebengebäude oder Außenanlagen behandelt werden.

Bewertung, Gutachten und Reparaturvorgaben

Klauseln zur Bewertung legen fest, ob Ersatz nach Zeitwert, Wiederherstellungswert oder Neuwert erfolgt. Dies beeinflusst die Höhe der Entschädigung bei Alterung oder Abnutzung. Vorgaben zu Gutachten und Reparatur regeln, ob Sie Reparaturen selbst veranlassen dürfen, ob Kostenvoranschläge erforderlich sind und ob bestimmte Handwerksbetriebe genutzt werden müssen. Vollständige Rechnungen und Gutachten beschleunigen die Regulierung.

Pflichten: Wartung, Risikominderung und Evakuierung

Viele Verträge enthalten Pflichten zur regelmäßigen Wartung und zur Risikominderung, etwa Frostschutz für Leitungen oder Einbruchschutz. Bei erhöhtem Risiko können Anforderungen an Sicherheitsmaßnahmen formuliert sein. Klauseln zu Evakuierung und Notfallmaßnahmen beschreiben, wie im Katastrophenfall zu verfahren ist. Pflichtverletzungen können Leistungskürzungen nach sich ziehen, daher sind Vorsorge und Dokumentation wichtiger Maßnahmen zur Schadensvermeidung.

Fazit

Eine sorgfältige Vertragsprüfung schützt vor unliebsamen Überraschungen bei Deckungsumfang, Selbstbeteiligung und Haftungsfragen. Lesen Sie Klauseln zu Schadensmeldung, Bewertung, Gutachten und Reparaturpflichten genau und klären Sie offene Formulierungen vor Unterzeichnung. Wer seine Pflichten zur Wartung und Risikominderung beachtet, verbessert die praktische Absicherung und erleichtert eine zügige Schadenregulierung im Ernstfall.